Как реструктуризировать долг по кредиту? Какие документы нужны для реструктуризации? Сколько раз можно делать эту процедуру? В каких случаях выгодно реструктурировать задолженность, а в каких нет? На эти и другие вопросы отвечает специалисты компании «Освободим» в Рязани.
Изменение условий займа
Реструктуризация кредита – это изменение условий действующего кредитного договора (увеличение срока кредита, отсрочка уплаты долга, уменьшение процентов по кредиту, замена валюты для облегчения выплаты долга заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию.
Когда доходы упали, просрочки платежей по кредиту становятся обычным делом, долг растет как снежный ком и выхода из этого положения не видно, лучшим вариантом может стать изменение условий займа.
Далеко не каждый банк в такой ситуации охотно пойдет клиенту навстречу. Чтобы повысить свои шансы на успех, полезно будет знать, что такое реструктуризация кредита, при каких условиях она возможна, и какие существуют способы убедить кредитора реструктурировать именно ваш заём.
Реструктуризация: что это такое, и чем она отличается от рефинансирования
Изменение условий кредитного договора (а именно это и есть реструктуризация) призвано облегчить заемщику выплату долга. Подчеркнем: не уменьшить кредитную нагрузку, а сделать возможным возврат займа в трудной жизненной ситуации.
Банк заинтересован в погашении кредита не меньше заемщика. А еще в том, чтобы не потерять прибыль. Поэтому практически во всех случаях реструктуризация влечет рост стоимости кредита для заемщика, но за счет изменения условий это удорожание, да и сами выплаты не ощущаются клиентом как чрезмерные.
Когда требуется реструктуризация
Специалисты рекомендуют обращаться по поводу реструктуризации сразу, как только вы почувствовали, что платить по кредиту вот-вот станет невозможно.
Например, если вас уволили с работы или вы ушли на длительный больничный. Стесняться ни к чему: для банковских служащих подобные просьбы заемщиков – дело обычное. Пока еще у вас нет просрочки, шансов реструктурировать кредит на приличных условиях больше.
Другое дело, что не каждый банк согласится изменить параметры займа.
Сам банк обращается к клиенту с предложением об изменении условий договора, если имеется просрочка (обычно от двух месяцев), а у клиента нет ликвидной собственности, которую можно было бы взыскать в счет уплаты долга.
Вот несколько условий, без которых вашу заявку на реструктуризацию даже рассматривать не станут:
- подтвержденные документально уважительные причины у заемщика (резкое сокращение доходов, увольнение из-за закрытия организации и т.д. – полный перечень см.ниже);
- клиент ранее не реструктурировал и не рефинансировал кредиты (пользование услугой «кредитные каникулы» в ее разных ипостасях тоже учитывается, так что будьте внимательны);
- до текущего кредита заемщик не имел просрочек платежей;
- возраст клиента не превышает 70 лет.
В некоторых банках (ВТБ24, Альфа-банк и другие) обязательным условием реструктуризации может являться двухмесячная просрочка по текущему кредиту – клиентов заворачивают, если те приходят с просьбой об изменении условий договора раньше.
Какую пользу может принести реструктуризация кредита?
Снижая ежемесячную кредитную нагрузку, заемщик получает возможность:
- не загубить бесповоротно кредитную историю (обычно в Национальное бюро кредитных историй передаются данные о просрочках длительностью более 2-х месяцев);
- избежать судебного разбирательства с банком (для кредитной истории это смертный грех, да и мало кому нравится участвовать в судебных тяжбах);
- сохранить свое имущество от принудительного взыскания;
- вернуть кредит в новый установленный срок.
Для банка реструктуризация – тоже положительное явление, поскольку позволяет сократить количество проблемных кредитов (наличие большого количества просроченных свыше 120 дней займов может стать основанием для проверки Банком России и для отзыва лицензии).
Чьи кредиты могут быть реструктурированы
У банков есть перечень категорий клиентов, которые могут быть включены в программы реструктуризации. Среди них:
- уволенные по сокращению или из-за закрытия организации наемные работники;
- сотрудники, которых работодатель официально уведомил о снижении заработной платы;
- ИП, чей бизнес понес серьезные убытки;
- обладатели валютных кредитов, пострадавшие в результате девальвации;
- пострадавшие в результате стихийных бедствий и крупных аварий.
Принадлежность к любой из перечисленных категорий должна быть подтверждена документально. Принимаются любые официальные документы, но предпочтение отдается утвержденным формам (2-НДФО, 3-НДФЛ, справки из центра занятости населения и так далее).
Несколько другие правила действуют при рассмотрении реструктуризации для ипотечников. Здесь факторы такие:
- жилье, купленное в ипотеку, должно быть единственным;
- чистый доход на каждого члена семьи (без учета платежа по ипотеке) – не более трех МРОТ;
- нет собственности, которую можно пустить на погашение кредитов (машина, ценные бумаги, недвижимость).
Договор реструктуризации долга
Договор реструктуризации долга направлен на то, чтобы облегчить кредитное бремя заемщика и вместе с тем обеспечить полную выплату долга, включая проценты.
В договоре указываются все основные моменты, касающиеся реструктуризации долга. В частности, выбранная схема реструктуризации:
- «кредитные каникулы». Заемщик платит только проценты по кредиту, выплаты по основному долгу переносятся на определенный срок (определяется банком);
- замена валюты. Не слишком популярный вариант, что неудивительно, если учитывать резкие скачки, которые можно наблюдать последнее время на валютном рынке;
- изменение схемы начисления процентов: равные платежи меняются на ежемесячно уменьшающуюся сумму. Или наоборот;
- уменьшение процентной ставки. Становится возможным при пролонгации кредитного договора.
Новые условия по кредиту вступают в силу с момента подписания договора.
Закон о реструктуризации долга
По закону реструктуризация может использоваться для любых типов кредитов, начиная от потребительских,автокредитов и заканчивая ипотечным кредитованием.
Однако важно понимать, что реструктуризация долга бывает не всегда выгодна клиенту. Это оптимальный выход из положения, когда задолженности по кредиту еще нет. В случае, если реструктуризация используется банком как последний шаг перед иском в суд на взыскание долга с заемщика, не стоит спешить соглашаться на предложение по реструктуризации, так как в этом случае в сумму нового долга будут включены пени. Суд же утвердит сумму долга, но, возможно, обяжет банк списать набежавшие штрафы.
Не знаете как избавиться от непосильных долгов? Обращайтесь в юридическую компанию «Освободим»! Здесь Вам помогут реструктуризировать кредиты, снизить ежемесячный платеж более чем в 3 раза или полностью списать долг.
Контактные данные:
- г.Рязань, ул. Соборная, д.48
Телефон: 8 (4912) 77-30-35
Подробную информацию об услугах компании «Освободим» можно узнать в группах ВКонтакте, Одноклассники, на страницах в Instagram и Facebook, а также на канале YouTube.
